Что нужно знать, собираясь положить деньги в банк

Вклад в банке остается самым популярным банковским продуктом.

Банковские вклады остаются самым доступным и самым надежным способом сохранения денег. Кроме того, это один из самых простых банковских инструментов, чтобы им воспользоваться. Не нужны специальные знания, как например, при покупке ПИФов или игре на бирже. Однако кое-что знать все-таки не помешает.

Виды вкладов

Вклады «до востребования» – условно бессрочные, потому деньги в банке можно хранить столько, сколько требуется. Вклад «до востребования» дает возможность сохранять деньги на личном счете и пополнять его и при необходимости. Также в любой момент вы можете снять деньги. Но у этого инструмента есть один, но существенный минус – минимальный процент. Обычно он варьируются в диапазоне от 0,2% до 1% в рублях. Конечно, такая доходность не спасет деньги от инфляции. Поэтому вклады до востребования используются лишь для незначительного, временного хранения средств или получения и отправления денежных переводов.

Срочные вклады открываются на определенный срок. Обычно – на 3, 6, 9, 12, 18, 24 или 36 месяцев. Как правило, чем больше срок хранения денег, тем выше процентная ставка. Если вы захотите забрать деньги раньше положенного договором срока, то проценты будут меньше. Так же во время выбора депозита обратите внимание, позволяют ли его условия докладывать деньги в течение срока хранения средств.

Сейчас банки предлагают средние ставки для депозитов на уровне 10% годовых. Хотя еще год назад ставки были существенно выше – банки остро испытывали нехватку ликвидности, поэтому предлагали лучшие условия для клиентов. Однако сейчас снижение ставок связано в том числе и с настоятельными рекомендациями Центробанка РФ по уровню максимальной процентной ставки.

Какая валюта лучше?

Если у вас сумма меньше 100 000 рублей, то эксперты советуют хранить деньги в рублях, потому что при конвертации можно потерять больше, чем заработать. Потому чтобы обычный рублевый депозит сделать, например, в евро, придется его закрыть и открыть заново в другой валюте.

Если же сумма намного больше, поищите мультивалютный вклад. Сейчас таких предложений достаточно. Мультивалютный вклад позволяет одновременно открыть счета в разных валютах и свободно перераспределять деньги между ними. Если вдруг какая-то валюта начнет быстро дешеветь (как это было с долларом), вы сможете спокойно перевести средства в другую валюту.

Башкирские вклады

Вклады физических лиц в кредитных организациях республики выросли в 2009 году на 21,8% и на начало 2010 года составили 99,9 млрд рублей. Интересно, что объем долгосрочных вкладов (свыше года) стабильно превышает объем краткосрочных (до года) - 63,8 млрд рублей против 36,1 млрд рублей, соответственно. Вклады со сроком свыше трех лет составляют 5, 3 млрд рублей.

Сейчас заметно некоторое снижение объемов и доли вкладов населения в иностранной валюте – в рублевом выражении они составили 12,2 млрд рублей. Это составляет всего 12,3% от общей суммы вкладов.

По данным пресс-службы Национального банка РБ

С капитализацией – выгоднее

Капитализация – это причисление уже начисленных процентов к вкладу. Это позволяет увеличивать доход клиента. При стандартном срочном вкладе проценты начисляются по окончанию срока на отдельный счет до востребования. Например, если вы положили в банк 100 000 рублей на 1 год под 10% годовых, то через год получите на руки 100 000 рублей с основного счета и 10 000 рублей со счета до востребования.

Вклады с капитализацией работают по-другому: раз месяц или в квартал банк начисляет проценты на основную сумму и плюсует ее к сумме вклада. Получается, что в дальнейшем проценты будут начисляться уже не на сумму первоначального взноса, но и на полученный доход за прошлый отчетный период. Возьмем те же 100 000 рублей под 10% годовых. Через 3 месяца банк начисляет 10% и прибавляет их к основной сумме (100 000 рублей + 2500 рублей = 102 500 рублей). Еще через 3 месяца банк будет начислять проценты на 102 500р и так далее до окончания срока договора.

Считаем сами

Ставка рефинансирования – ставка, по которой центральный банк представляет кредиты коммерческим банкам по межбанковским ссудам. Сумму налога, которая будет удержана, можно рассчитать самостоятельно. Согласно п. 27 ст. 217 НК РФ и п. 2 ст. 224, доходы физических лиц в виде процентов по вкладам, рассчитанных по ставке, превышающей действующую ставку рефинансирования ЦБ РФ по вкладам в рублях и 9% годовых по вкладам в иностранной валюте, облагаются налогом на доходы физических лиц по ставке 35%.

Сумму НДФЛ подсчитать можно по формуле: НДФЛ = (А-В)*35%, где А – доходы по вкладу.

А= C*D*E/(366*100)
C – сумма вклада,
D – процентная ставка по вкладу.
Е – количество дней нахождения средств на вкладе.
В – доход по ставке рефинансирования.
В = F*A/D
F – действующая ставка рефинансирования.

Полученную сумму НДФЛ нужно округлить до целого числа в рублях. Если ваш вклад в валюте, то считаем налог в валюте с дробной частью, потом переводим в рубли по действующему курсу ЦБ РФ и округляем до целого числа.

Подготовила Ольга ШАБАЛОВСКАЯ