Как выбрать банковский депозит?

Если сумма вклада менее 700 000 рублей, то он застрахован государством, поэтому, выбирая депозит, исходите из соображений максимальной доходности.

В этой статье мы расскажем о том, как частному вкладчику выбрать оптимальный для себя вариант банковского депозита.

1. На какой срок открыть депозит?

Как скоро вам понадобятся деньги? Ответив на этот вопрос, вы определите срок депозита. Банки предлагают депозиты любой срочности – на месяц, квартал, год или даже несколько лет. Бывают также депозиты, которые заканчиваются в нужный вкладчику день, например, если известно, что деньги вам потребуются ровно через 37 дней, вы можете открыть депозит именно на 37 дней.

2. Выберите тип депозита

Все депозиты можно поделить на 3 типа – в зависимости от того, что можно делать с деньгами на счету в течение срока действия депозита:

- классический депозит – нельзя ни класть дополнительные взносы на счет, ни снимать деньги со счета;
- депозит с возможностью довложения денег – можно пополнять счет, но снимать деньги нельзя;
- депозит с возможностью довложения и частичного снятия – можно как пополнять счет, так и снимать деньги.

Какой тип депозита выбрать? Это зависит от цели, которую вы ставите, открывая депозит. Обычно преследуют цель получить максимальный доход от своих средств, и общее правило здесь таково: чем большую свободу вы имеете по управлению деньгами на счету, тем меньший процент заплатит вам банк. То есть максимальный доход бывает обычно в классическом депозите, меньше – у второго типа, еще меньше – у третьего.

Если вы просто желаете забыть о деньгах на определенный срок и хотите получить максимальную доходность, лучше выбрать классический депозит. Если вы желаете постепенно накапливать деньги на счету и не планируете их снимать, открывайте депозит с возможностью пополнить счет. Если нужно как класть деньги на счет, так и снимать их – то выбирайте депозит третьего типа.

3. Выберите валюту вклада

В какой валюте вы желаете открыть депозит? Если стоит задача получить максимальный доход от своих сбережений, то выбирать валюту стоит с учетом личного мнения о перспективах конкретной валюты и процентной ставки по вкладам в ней.

Например, если вы считаете, что евро будет дорожать по отношению к рублю и доллару, откройте депозит в евро. Кроме того, никто не запрещает открыть депозиты в нескольких валютах.

4. Выберите банк

Важнейший вопрос – в каком банке открыть свой депозит? Если сумма вклада менее 700 000 рублей (а таких подавляющее большинство), исходите из соображений максимальной доходности. В России действует система страхования вкладов, и вклады менее 700 000 рублей (или эквивалента в валюте) застрахованы государством полностью, на все 100 %. Это означает, что если банк «рухнет», то вы полностью получите назад свой вклад – вам его вернет государственное агентство по страхованию вкладов.

А раз так, не стоит искать надежный банк – лучше поискать тот, который готов выплатить вам максимальный процент по вкладу. Тем самым вопрос выбора банка на самом деле превращается в вопрос поиска самого выгодного вклада в нужной валюте.

Если у вас денег больше, чем 700 000 рублей, можно открыть вклады в нескольких банках, и тогда каждый ваш вклад будет застрахован. Подробнее о системе страхования вкладов можно прочитать на сайте государственного агентства по страхованию вкладов.

5. Найдите выгодный вклад

Есть несколько источников информации для поиска максимально выгодных вкладов.

1. Поищите в Сети. В Интернете есть несколько сайтов, на которых можно получить информацию о процентных ставках по вкладам. Например, Средства.ру, Банкир.ру, РБК. Однако на этих сайтах не всегда представлены все выгодные предложения по вкладам.

2. Почитайте прессу. Если вас интересуют деньги и выгодное вложение капитала, читайте финансовую прессу, сейчас много содержательных журналов на тему личных финансов.

3. Осмотритесь кругом. Вряд ли вы поедете в другой город, чтобы открыть депозит. Поэтому обратите внимание, какие банки работают неподалеку. Зайдите в офис, изучите рекламу, узнайте об условиях вкладов.

6. Не верьте рекламе

В поисках выгодного вклада вам придется изучить массу рекламных предложений банков. Относитесь к рекламе скептически, внимательно анализируйте условия и процентные ставки по вкладам разных банков.

Реклама может кричать «вклад на месяц – процент за год», но в реальности это будет лишь 12 % годовых, в то время как другие банки предложат Вам и 15 %, и 16 % годовых по вкладу в рублях. К счастью, рекламный туман быстро рассеивается, как только вы переходите к следующему пункту.

7. Обязательно прочитайте договор вклада

Банк откроет вам депозит лишь после того, как вы подпишете договор вклада. Внимательно прочитайте этот договор прежде, чем его подписывать. Он определяет все ваши отношения с банком касательно средств на депозите. Процентная ставка, возможность довложения/снятия средств, санкции за досрочное расторжение договора и прочее – все определяется договором.

И если вы намерены вступить в отношения с конкретным банком, вам нужно четко понимать, на что вы соглашаетесь, подписывая договор. Поэтому внимательно прочитайте его и задайте вопросы сотруднику банка, если что-то непонятно. Как известно, дьявол в деталях – поэтому чем меньше шрифт, тем внимательнее нужно читать в этом месте текст договора.

Многие банки размещают договор вклада на своих сайтах, и вы можете скачать и прочитать его еще до визита в банк. Если на сайте договора нет, позвоните в банк и попросите прислать вам текст договора по электронной почте. Либо, придя в банк, попросите распечатать договор и прочитайте его заранее. И открывайте вклад, только если вас все устраивает.

8. Открывая вклад, узнайте про комиссии

Банкиры очень не прочь «пощипать» тело вашего вклада за счет различных комиссий за операции по вкладу. Для банка это доход, вам же – прямой убыток. Поэтому, открывая вклад, поинтересуйтесь тарифами банка на различные операции, это сильно влияет на доход, который вы получите от размещения данного вклада.

Сложность в том, что не все комиссии указываются напрямую в договоре банковского вклада, который вы внимательно прочитаете перед подписанием. Часть комиссий спрятана в общих тарифах банка на операции по счетам физических лиц. Вам будет очень нелишне изучить эти тарифы и знать, сколько банк возьмет с вас за ту или иную операцию по вкладу.

Владимир АВДЕНИН
Источник: http://shkolazhizni.ru
Фото: www.uralpolit.ru