Программа-скоринг: машину не убедишь!

Скоринг – программа, основанная на чистой математике.

Все люди, когда-либо бравшие кредит или пытавшиеся это сделать, сталкивались с загадочным термином «скоринг». Некоторые индивидуумы даже жили в зависимости от этого слова пару дней, ожидая звонка кредитного эксперта, который вполне может сказать: «Извините, но вы не прошли по скорингу».

Скоринг – программа, основанная на чистой математике. Суть проста: в программу забиваются все данные потенциального заемщика, и машина выдает однозначный ответ: давать кредит этому человеку или нет. Некоторые скоринговые программы выдают схему, которая показывает все в процентах, то есть насколько можно/желательно/рекомендуется заемщику давать кредит. Иногда скоринг может посоветовать уменьшить сумму кредита. Дело в том, что видов таких программ-скорингов очень много, а совершенствовать сам процесс можно до бесконечности.

Скоринг используется не ради избавления менеджеров от лишней работы, а для того, чтобы хоть немного разгрузить кредитный комитет, который просто не в состоянии рассмотреть на нужном уровне все поступающие заявки. Поэтому кредитный комитет либо занимается рассмотрением заявки на индивидуальном уровне, либо приступает к изучению заявления в случае, когда скоринг показывает отрицательный ответ, а представитель клиента настаивает на том, что этот человек – потенциальный клиент банка.

Но в разных банках по-разному: так, в некоторых на результаты скоринга практически не ориентируются. То есть если человек внушил доверие кредитному эксперту, то можно сказать, что кредит он получил, независимо от того, что скажет скоринг: эксперт просто сделает так, чтобы кредитный комитет принял положительное решение.

Существует два метода кредитного скоринга, хотя на практике оба сливаются в единый.

Дедуктивный метод используется в том случае, когда для построения скоринговой оценки не используется предварительно накопленная статистическая информация о заемщике. В таком случае решение строится на экспертном опыте.

В эмпирическом методе все с точностью до наоборот: оценка строится на базе формулы, которая содержит все статистические закономерности, которые есть в данных.

Скоринговые модели во всех без исключения банках – тайна, которую знают далеко не все сотрудники, но известно, что в параметрах базовой (стандартной) скоринг-программы для оценки кредитоспособности физических лиц обязательно присутствуют:

• отрицательные факты кредитного дела (банкротство, задержка выплат по текущим кредитам);
• профессия;
• длительность работы на одном месте;
• домовладение;
• количество недавних обращений в банк;
• время проживания по текущему адресу.

Следует помнить о том, что это всего лишь некоторые параметры, использующиеся в скоринг-программе. Есть упрощенные варианты, допустим, на кредитование заемщика небольшой суммой без указания конкретной цели. В таком случае скоринг-программа представляет собой простую анкету, куда вводятся паспортные данные, некоторые ведомости из справки о доходах и т.д. Данные, вводящиеся в программу, оцениваются в баллах, сумма которых и решает все.

Банки хотят наращивать объемы выдачи потребительских кредитов. Но наш рынок еще не обладает столь мощной базой, чтобы знать наверняка: давать кредит той или иной персоне и в каком объеме. Даже в том случае, когда у клиента есть стабильный заработок немногим выше среднего, квартира, машина и семья, он имеет все шансы не получить даже небольшой кредит.

В России кредитный комитет вполне может отказать в кредите размером 2000 долларов человеку, зарабатывающему в месяц порядка 4000 долларов. Объяснение простое: желание или необходимость получить кредит размером с половину заработной платы свидетельствует о низкой платежной дисциплине клиента. Факторы, обуславливающие разные чрезвычайные происшествия, обычно не учитываются.

Не зря же говорят, что хороший банкир обязательно должен быть хорошим психологом, а доказать машине, что вы намереваетесь еще долго работать на одном месте и обязательно будете продвигаться по карьерной лестнице, просто невозможно.

Источник: http://fin-i.com
Фото: www.pbcgov.com