По данным статистики, сумма кредитов, взятых россиянами в банках, составляет более двух триллионов рублей. Многие влезают в долги, совершенно не задумываясь о своих финансовых возможностях. Последствия бывают плачевными: за долги приходится расплачиваться личным имуществом.
Проценты по кредитам
Современная российская реальность такова, что банки зачастую дают в кредит деньги, невзирая на платежеспособность своих клиентов. А те, в свою очередь, влезая в долги, часто не имеют реального представления о сумме, которую в итоге придется вернуть. В итоге количество просроченных кредитов только растет.
Что нужно делать, если вы просрочили выплаты?
Если вы понимаете, что не сможете погасить очередной взнос по кредиту, не теряйтесь. Зачастую люди пытаются скрыться от банка. Здесь вступает в силу психологический фактор: человек понимает, что если он сейчас не заплатит, его долг начнет расти, как снежный ком, а платить ему будет нечем. Поэтому некоторые люди предпочитают куда-нибудь уехать, не брать телефон, не отвечать на письма из банка. Но проблема от этого никуда не денется. Не стоит забывать, что в банке работают люди, которые способны понять ваши проблемы и в некоторых случаях пойти вам навстречу.
Что нужно сделать в первую очередь? Лучше всего обратиться в банк, в котором брали кредит, и попытаться объяснить ситуацию. Потом нужно сообщить срок, к которому вы сможете продолжить выплаты. Как правило, банки входят в положение клиента: долг реструктуризируют, при удачном исходе могут даже простить штраф. В любом случае банковские работники разработают для вас новый график погашения кредита.
Наиболее часто невыплаты возникают по потребительским кредитам на сумму от 500 до 3000 долларов. Это происходит по двум причинам: финансовая неграмотность клиентуры и политика банков при выдаче кредита, когда есть куча скрытых комиссий, о которых клиент может и не знать.
Как правильно взять кредит?
Естественно, прочитайте договор внимательнейшим образом. Если кредит большой, отнесите договор на изучение юристу. Помните, что банковские служащие должны обязательно предоставить вам список всех комиссий и выплат по кредиту (дополнительные сборы могут называться как угодно). Требуйте в банке график ежемесячных выплат: сколько составляет ежемесячный платеж. Величина выплаты по кредиту не должна превышать 30-40 процентов от вашего дохода. Следует учитывать и непредвиденные обстоятельства, например, на случай, если вы на какой-то срок останетесь без работы. Перед тем как брать кредит, стоит обдумать ваше финансовое положение и учесть все возможные риски.
Ответственность за невыплату кредита
Бурное развитие потребительского кредитования логически привело рынок к проблеме невыплат банковских кредитов или задержки платежей. Чем грозит заемщику неисполнение взятых на себя обязательств перед банком?
Не погашенные вовремя платежи по кредиту приводят к начислению пеней и штрафов по ставкам, величина которых прописана в договоре. Штрафы приводят к дополнительным денежным расходам. Возврат кредитов, не обеспеченных залогом, по законам РФ производится только по решению суда: банки обращаются в суд с иском на неплательщика, а суд рассматривает дело и принимает решение. Если кредит обеспечен залогом, банк вправе реализовать залоговое имущество для возврата денежных средств, выданных заемщику, и возмещения своих затрат. Остальные деньги банк обязан вернуть заемщику. При этом для возврата кредитов, не обеспеченных залогом, может быть продано практически любое имущество должника.
Однако не все так плохо. Статья 446 Гражданско-процессуального кодекса запрещает отбирать у должника квартиру, если она является его единственным жилищем. Банк также имеет право продать долг третьему лицу, поэтому судебный иск о возврате долга может поступить и от сторонней фирмы. При этом согласие заемщика на это необязательно. Статья 382 ГК РФ требует только уведомить должника о смене кредитора. Однако если такого уведомления должник не получал, то он может погасить кредит напрямую банку.
Уголовная ответственность за невыплату банковского кредита наступает лишь в том случае, если кредиты получались именно с целью их хищения. То есть если банк докажет, что целью взятия кредита было присвоение средств. А возврат этих денег не входил в планы заемщика.
Кто такие коллекторы?
Если клиент банка перестает выплачивать кредит, ситуация обычно развивается следующим образом.
Со второго дня просрочки начинают начисляться штрафы и пени. После истечения срока в три месяца банк подает в суд иск с требованием продажи залогового имущества (если оно есть) либо оплаты кредита за счет продажи имущества должника.
Часто банк не занимается такими делами самостоятельно. Для этого создаются специальные фирмы – коллекторы. Как уже было сказано, банк имеет право передавать право взимания долга третьему лицу. Однако право это даже в Законе «О банках и банковской деятельности» ни в одном пункте не прописано. Как объясняют банковские юристы, в договор о выдаче кредита часто включается пункт о передаче информации о заемщике (с его согласия) третьим лицам для взыскания задолженности в случае ее просрочки.
Обратите внимание на то, что, если нет такого пункта в договоре, у банка нет никакого права передавать информацию о долге сторонним лицам. Банк обязан хранить в тайне сведения о своем клиенте, его доходах, а тем более о проблемах с оплатой кредита. Решение о том, подписывать ли договор, в котором банк предупреждает о том, что «в случае чего» заемщиком будут заниматься «третьи лица», клиент делает сам.
Банки продают долги коллекторам либо за комиссионные (15-40 % взысканного долга), либо фирма-коллектор выкупает у банкиров пакет невозвращенных долгов, так называемых «невозвратов». Во втором случае заемщик будет рассчитываться уже с новым кредитором. Согласия должника на это никто не спрашивает. Его просто уведомят в письменном виде о том, что такой перевод состоялся. Большинство отечественных коллекторских компаний работают с банкирами за комиссионные.
Схема «выбивания» долга состоит обычно из трех этапов. Первый этап – дистанционное общение с заемщиком: переписка, телефонные звонки и отправка SMS-сообщений. Первые письма обычно деликатно напоминают о задолженности. В письмах оговариваются сроки выплат, предлагается обсудить различные варианты выплаты. Поскольку на этом этапе коллектор не знает причин неоплаты, то ситуацию предполагается решать мирным путем. Параллельно с отправкой писем должнику компания выясняет обстоятельства дела, пытается понять, почему заемщик не выполняет своих обязательств.
Если должник не реагирует на корреспонденцию коллектора, тот переходит ко второму этапу: компания начинает посылать письма «угрожающего» характера, в которых содержатся предупреждения о возможном наложении ареста на имущество и ограничении свободы передвижения.
Если должник все равно не хочет платить либо вовсе не идет на контакт, представители кредитора переходят к другим методам «обработки». Как правило, он предполагает более тесное общение с заемщиком, включая визиты на дом и на работу. В принципе, эта стадия работы с должником может предполагать не только личное общение, но и просто более «нахальные» методы. Например, непрерывные телефонные звонки. Причем звонить могут даже по ночам или ранним утром. Иногда коллекторы даже прибегают к «серым» схема выбивания долгов.
Антиколлекторы – кто они?
Антиколлекторы – это юристы, специализация которых состоит в защите интересов заемщиков перед банком или коллекторским агентством. Суть деятельности антиколлекторов – снижение задолженности, возникшей у заемщика перед банком, т.е. они помогают своим клиентам минимизировать штрафы за просроченные кредиты.
Появление на рынке услуг такого типа – это признак бурного роста потребительского кредитования, который, в свою очередь, привел к увеличению числа невозвратов или просрочек по кредитам.
Другая, скрытая причина появления антиколлекторов кроется в политике банков в отношении должников. Дело в том, что существует два вида должников. Кредитные мошенники, пользующиеся подложными документами и уклоняющиеся от возврата долгов – это первый вид. С ними все понятно, они хорошо ориентируются в законодательстве и четко понимают свои права и обязанности.
Второй вид должников – это «добросовестные» должники, которые в силу объективных обстоятельств не смогли вовремя погасить кредит. Они боятся обращаться в банк, опасаясь начисления пени и штрафов. Именно эти люди чаще всего идут к антиколлекторам, а не в свой банк на переговоры для урегулирования проблемного вопроса.
Антиколлекторы, как правило, получают оплату в виде процента от суммы, которую они «спасли» для своего клиента. Здесь много заработать не получится. Но пока темпы роста доли «плохих» кредитов и позиция российских банков в отношении заемщиков останутся неизменными, услуги антиколлекторов будут востребованы.
Источник: www.bank-klient.ru
16.04.2009 10:44
|
