Как получить нормальную страховую выплату?

Если вы не согласны с суммой произведенной выплаты, проверьте заключение оценки в другой экспертной организации.

Этот вопрос задает себе каждый, кто планирует обратиться в страховую компанию. Нередки случаи, когда люди пытаются «договориться» или найти знакомых, через которых можно было бы «решить вопрос». Большинство же обращений за получением страховой выплаты происходит без «серых» схем, то есть потерпевший просто приходит в отдел урегулирования убытков страховой компании и подает заявление на выплату с приложенным к нему необходимым пакетом документов, надеясь, что с ним все будет хорошо и свои деньги он получит. Насколько его надежды обоснованны? Можно ли в действительности получить нормальную выплату, не прикладывая при этом дополнительных усилий? Или все же надо подстраховаться и предпринять какие-то действия? Начнем с начала.

Порядок подачи и рассмотрения заявления на выплату

Для того чтобы рассчитывать на страховую выплату вообще, самое главное – действовать строго в соответствии с условиями вашего договора со страховой компанией. То есть при наступлении страхового случая необходимо выполнить ряд действий, предусмотренных договором страхования:

• зафиксировать факт наступления страхового случая в компетентных органах (милиция, ДПС, МЧС и т.д.),
• известить страховщика в указанный в договоре срок,
• собрать и предоставить в страховую компанию необходимый пакет документов,
• предоставить поврежденное имущество к осмотру представителю страховщика (без проведения до этого каких-либо ремонтных действий).

После выполнения вами этих действий страховая компания обязана организовать независимую оценку для определения суммы понесенного вами ущерба либо организовать и оплатить ремонт вашего имущества (путем выдачи направления на СТО, согласования смет и счетов на ремонт и т.д.).

После получения результатов оценки о величине ущерба страховая компания в отведенный договором срок должна выплатить вам страховое возмещение. И если размер этого возмещения вас устроит, то на этом ваши злоключения и закончатся. А вот если нет, то тогда они только начинаются!

Причины недовольства

Причины, по которым клиент страховой компании может остаться недовольным произведенной ему выплатой, могут быть разными. Условно эти причины можно разделить на две группы:

• первая группа – по вине страховой компании;

• вторая группа – по вине потерпевшего.

К причинам недовольства потерпевшего страховой выплатой, наступившим по вине страховщика, можно отнести:

• невключение в акт осмотра поврежденного имущества ряда деталей. Это может происходить из-за «невнимательности» лица, проводящего осмотр; из-за того, что эти детали не были указаны в справке о ДТП (по вине сотрудника ГИБДД); из-за того, что страховщик посчитал данные повреждения не относящимися к страховому случаю и т.д.;

В практике эти случаи встречаются довольно часто. Примерно в каждой десятой справке о ДТП, составленной сотрудниками ГИБДД, оказывается зафиксированным не полный перечень повреждений, полученных автомобилем. В этом случае потерпевшему приходится повторно обращаться в ГИБДД, чтобы сотрудник, оформлявший документы, дописал недостающие повреждения.

• намеренное занижение величины страховой выплаты (процентов на 30), практикуемое в том случае, когда страховая компания переживает не лучшие времена и стремится тем самым снизить свои убытки. Расчет строится на том, что большинство в этой ситуации не пойдут судиться, а махнут рукой и решат вопрос с ремонтом за счет своих средств;

• задержка по срокам выплаты страхового возмещения. Она происходит все в том же случае, когда страховая компания переживает тяжелые времена и у нее нет денег, чтобы расплатиться по своим обязательствам.

К причинам недовольства потерпевшего страховой выплатой, наступившим по его собственной вине, можно отнести:

• восстановление повреждений полностью или частично до обращения в страховую компанию. В этом случае страховщик имеет полное право отказать в выплате страхового возмещения в связи с невозможностью определения величины понесенного ущерба;

• завышенный уровень претензии потерпевшего к страховщику. Это происходит, когда договором страхования предусмотрено не полное возмещение, а:

– выплата с учетом износа (например, как в случае с осаго Уфа, где законом предусмотрена выплата с учетом износа);
– выплата с учетом франшизы (величины некомпенсируемого страховщиком ущерба);
– пропорциональная выплата (когда имущество страхуется не на полную стоимость, а на какую-то часть, в этом случае выплата происходит пропорционально отношению страховой суммы к реальной стоимости имущества) и т.д.

То есть потерпевший, не зная условий договора страхования, предъявляет, как ему кажется, правомерные требования о возмещении ущерба полностью, на которые он на самом деле не вправе рассчитывать.

В практике встречаются случаи, когда потерпевший, не дождавшись выплаты, производит ремонт за свой счет, обратившись к «гаражным мастерам». Чем это чревато? Не зная суммы выплаты, потерпевший соглашается с ценой, выставленной мастером. Эта цена может оказаться как ниже суммы выплаты, так и выше. Это обусловлено тем, что мастер производит оценку стоимости восстановительных работ, что называется, «с потолка», руководствуясь одному ему ведомыми расчетами. Однако это потерпевшим, как правило, во внимание не берется и «крайним» оказывается страховщик.

• непредоставление полного комплекта необходимых для рассмотрения страхового случая документов. Это приводит к тому, что дело в лучшем случае откладывается и рассматривается позже, после получения недостающих документов, а в худшем отправляется отказ в выплате, мотивированный тем, что клиент нарушил условия договора и не выполнил всех действий, необходимых при наступлении страхового случая.

Как получить нормальную выплату

1. Прежде чем заключать договор страхования, внимательно ознакомьтесь с его условиями, задайте все появившиеся у вас при этом вопросы и получите на них исчерпывающие и грамотные ответы. И только когда вы будете четко понимать все пункты договора и они вас будут устраивать, ставьте свою подпись.

2. Изучите свои права и обязанности в разрезе договора страхования, а также перечень ваших действий при наступлении страхового случая, и неукоснительно их соблюдайте.

3. Не соглашайтесь на сомнительные предложения на месте ДТП.

4. Соберите полный комплект документов, необходимый для подачи заявления о выплате страхового возмещения. Если в документах отсутствуют подписи, печати или указаны неполные сведения (как в случае со справкой о ДТП, в которой включены не все повреждения), то прежде чем нести страховщикам, такие документы необходимо до конца оформить, чтобы они приняли надлежащий вид.

5. Настоятельно рекомендуем проследить за тем, чтобы поврежденное имущество находилось в нетронутом состоянии до осмотра его представителем страховой компании. Ни в коем случае не начинайте ремонт имущества до осмотра.

6. Узнайте у страховщика, какая экспертная организация будет производить оценку и получите ли вы копию заключения экспертов на руки. Если не получите или данная организация вызывает у вас подозрения, потребуйте замены экспертов. Если страховщик отказывается это сделать, то это уже подозрительно. В этом случае организуйте оценку самостоятельно, предварительно уведомив страховую компанию о месте, дате и времени проведения экспертизы за пять рабочих дней.

На практике если вы не согласны с заключением экспертов, приглашенных страховой компанией, вы можете проверить и оспорить их заключение, в том числе и в судебном порядке. Для этого у вас на руках должна быть копия отчета об оценке. Понятно, что в ситуации, когда вам не выдают копию на руки, вы ничего не сможете ни проверить, ни оспорить.

7. После подачи всех необходимых документов уточните у представителя страховщика номер дела о страховой выплате и дату его регистрации, а также сроки рассмотрения дела в соответствии с условиями договора. Не дожидаясь окончания срока рассмотрения, периодически названивайте в отдел урегулирования убытков страховой компании, чтобы держать руку на пульсе. Если же страховщик задерживает с выплатой, то в этом случае можно написать или пригрозить написать жалобу на страховую компанию в органы, курирующие страховую деятельность в нашей стране.

На практике страховщики стараются побыстрей произвести выплату потерпевшим, которые постоянно им звонят и досаждают. Грех этим не воспользоваться. Вдобавок это просто полезно делать по причине того, что иногда дела теряются и о них вспоминают только тогда, когда разъяренный потерпевший, не получив своих денег, начинает обрывать телефон.

8. Если вы не согласны с суммой произведенной выплаты, проверьте заключение оценки в другой экспертной организации. Если окажется, что страховщик занизил сумму выплаты, смело идите в суд. В сложившейся судебной практике большинство дел выигрывают потерпевшие, а не страховщики. Не бойтесь отстаивать свое мнение, в том числе и в суде!

Сергей СЛАБЫЙ

Источник: www.mirsovetov.ru